מדריך ללקיחת משכנתא לעצמאים
לקיחת משכנתא איננה עניין פשוט. הדבר נכון כשמדובר בשכירים, ונכון עוד יותר כשמדובר בעצמאים. בשורות הבאות נסביר על קצה המזלג מה יכול לסייע לעצמאים לקחת משכנתא לרכישת בית או דירת מגורים. מה ההבדל בין שכיר לעצמאי כשמדובר במשכנתא? מה צריך עצמאי להגיש לבנק בשביל לקבל משכנתא? האם יש השפעה לתחום העיסוק של העצמאי על המשכנתא? מה התפקיד של יועץ משכנתא ולמה הוא חשוב? התשובות לפניכם.
ההבדל בין שכיר לעצמאי בדרך למשכנתא
ההבדל העיקרי בין שכיר לבין עצמאי בדרך למשכנתא, טמון בעיקר בעובדה שלשכיר יש הכנסה יציבה. זאת, לעומת הכנסה שעלולה להשתנות מחודש לחודש אצל עצמאי. כאשר עובד שכיר מגיע לבנק לבקש משכנתא, כל מה שהוא צריך לעשות על מנת להוכיח את ההכנסה שלו הוא להביא את תלושי השכר של ששת החודשים האחרונים.
עצם קיומם של התלושים מעיד על היציבות במקום העבודה ועל היכולת של הלווה להחזיר את ההלוואה. כאשר עצמאי מגיע לבנק הוא מתבקש להציג דוחות שנתיים של השנים הקודמות, יחד עם לא מעט מסמכים אחרים. וגם אחרי כל אלה, הוא עדיין עלול לקבל סירוב.
אילו מסמכים צריך עצמאי להגיש לבנק בדרך למשכנתא?
כבר הוזכרה לעיל העובדה שעצמאי נדרש להציג דוחות של שנים קודמות. אבל בנוסף לדוחות, הוא חייב גם להציג:
- שומת מס אישית: שומת המס מעידה על ההכנסה של העצמאי. במילים אחרות – על הכסף שהוא מביא הביתה בסופו של יום. אצל שכירים הסכום ברור ומצוין בתלוש. אצל עצמאי – לא כל כך, והשומה היא הדרך הכמעט יחידה לברר את זה.
- אובליגו ודפי חשבון: האובליגו מציין את הזכויות והחובות של העצמאי בבנק. אם הוא מנהל חשבון נפרד רק לעסק, קל מאוד לבנק להעריך נכונה את ההתנהלות הכספית שלו. אם החשבון מערבב את העסק עם ההתנהלות האישית, זאת יכולה להיות בעיה שעלולה לעכב את המשכנתא.
- הצהרה מרו"ח: בנוסף לדרישות לעיל, עצמאי צריך להביא גם הצהרה מרואה חשבון על ההכנסות שלו מהעסק ובכלל.
איך סוג העסק משפיע על המשכנתא?
לכאורה, לא אמורה להיות השפעה של סוג העסק על המשכנתא, בהנחה שההתנהלות של העסק היא יציבה לאורך זמן. עם זאת, עצמאי שיש לו עסק בתחום המסעדנות, עלול להיתקל בקשיים יותר מעצמאי שהוא, למשל, הבעלים של בית מרקחת. בכל שנה נפתחות אמנם מסעדות רבות, אבל מסעדות רבות נסגרות במקביל עקב פשיטת רגל. לעומת זאת ידוע על מעט מאד בתי מרקחת שנסגרו, פשוט כיוון שמדובר בתחום שרמת היציגות בו גבוהה.
עצמאים ומתכננים לקנות נכס? אתם זקוקים ליועץ משכנתאות
יועץ משכנתא מסייע ללקוחות שלו בשני מישורים: בפרוצדורות לקראת המשכנתא, שהן עצמן גוזלות לא מעט זמן, ובמשא ומתן על המשכנתא עצמה. כשמדובר בעצמאים שהזמן שלהם מוגבל מאד, הסיוע הפרוצדוראלי הוא מאוד חשוב וחוסך להם ממון רב. ניהול משא ומתן והשגת המשכנתא הטובה ביותר מסייע לעצמאי לסגור עניין במהירות ולסיים את עסקת הרכישה.
