לפעמים, המשכנתא הישנה שחתמת עליה לפני שנים כבר לא מתאימה לך. ייתכנו לכך סיבות שונות: אולי קיימים היום בשוק תנאים טובים יותר, אולי ההוצאות החודשיות שלך עלו עם השנים והשאירו פחות כסף זמין עבור החזרי המשכנתא, אולי קיבלת סכום כסף גדול ולא צפוי. בכל אחד מהמקרים הללו – ובמקרים נוספים – כדאי לשקול את האפשרות של מיחזור משכנתא.
מיחזור משכנתא – מה זה אומר?
כשמדברים על מיחזור משכנתא, כדאי קודם כל לדבר על מה המשמעות של זה בכלל. משמעות מיחזור המשכנתא היא יחסית פשוטה כמשמעה – זורקים את המשכנתא הקודמת לסל המחזור, ומוציאים ממנו משכנתא חדשה ושונה. במיחזור משכנתא, מסלקים את ההלוואה הישנה, ולוקחים במקומה הלוואה חדשה, עם תנאים אחרים ושונים.
השינוי בתנאים יכול להיות במגוון ערוצים שונים. השינוי השכיח ביותר הוא שינוי במסלולי המשכנתא. אם לפני שנים החלטת לקחת שליש מהמשכנתא בריבית משתנה, והיום זה כבר לא כדאי לך מבחינה כלכלית – ניתן למחזור את המשכנתא, ו"להעביר" את הסכום למסלול אחר. סיבה אחרת לבצע מיחזור משכנתא נוגע לא לכדאיות הכלכלית, אלא להיתכנות הכלכלית: במידה וגובה ההחזרים החודשיים כבר איננו מתאים לך, בין אם הוא גבוה מדי או נמוך מדי, ניתן לבצע מיחזור משכנתא ולהתאימו ליכולותיך הכלכליות המעודכנות.
מתי מבצעים מיחזור משכנתא?
אחת הסיבות הפופולריות למיחזור משכנתא היא שינויים משמעותיים בשוק. למשל, ירידה בריבית הנהוגה במשק. אם לקחת את המשכנתא הישנה בעת שהריבית הייתה גבוהה יותר, סביר להניח שהתשלומים על הריבית יהיו גבוהים יותר. מיחזור המשכנתא יאפשר לך להגיע להלוואה בתנאים טובים יותר, בהתאם לריבית המעודכנת והנמוכה יותר. באופן זה, ניתן לחסוך כסף רב על תשלומי הריבית. הריבית עשויה להשתנות גם על פני מספר חודשים. כלומר, גם אם לקחת את המשכנתא הישנה לפני שישה חודשים בסך הכל, ייתכן כי עדיין יהיה לך עדיף למחזר אותה במהירות, על אף הזמן הקצר שעבר.
ישנן סיבות נוספות למיחזור משכנתא, כמובן. ירידה או עלייה במאזן הכלכלי המשפחתי, למשל. במידה והיכולת הכלכלית המשפחתית עלתה, ניתן להעלות את גובה ההחזר החודשי ולהחזיר את ההלוואה תוך פרק זמן קצר יותר. החזר מהיר יותר, משמעו בדרך כלל ריבית נמוכה יותר – ועסקה משתלמת יותר. מנגד, ייתכן כי בעקבות התרחבות התא המשפחתי, היכולת הכלכלית דווקא ירדה. צהרונים, גנים, חוגים – כל אלה ידועים כהוצאות משמעותיות של התא המשפחתי. ייתכן כי ההחזר הנוכחי גבוה מדי עבורך, ומהווה נטל כלכלי מלחיץ. במצבים אלה, מחזור המשכנתא באופן שיוריד את ההחזר החודשי עשוי לסייע לך רבות.
אפשרות שלישית למיחזור משכנתא היא קבלת סכום כסף גדול, בירושה או כמענק. במידה ומדובר בסכום גדול ומשמעותי, ישנן שתי אפשרויות עיקריות: פירעון מוקדם או מיחזור משכנתא. בפירעון מוקדם, לעיתים גובה עמלת הפירעון תהיה גבוהה מאוד, ולא משתלמת. ייתכן כי דווקא מיחזור המשכנתא ולקיחתה מחדש, בתנאים משופרים, יאפשרו את ההחזר הכספי באופן משתלם יותר.
איזה סוגי מיחזור משכנתא קיימים?
ניתן למחזור את המשכנתא בשני אופנים עיקריים: הראשון הוא מיחזור פנימי. במיחזור פנימי, המשכנתא נותרת באותו הבנק, ומתבצע רק שינוי במסלולים או בתנאים. האפשרות השנייה היא מיחזור חיצוני. במיחזור חיצוני, המשכנתא כולה מועברת לבנק אחר. ההלוואה שנקלחה בבנק המקורי נסגרת, ונפתחת הלוואה שונה לגמרי בבנק נפרד.
מיחזור משכנתא – נושא מורכב לא פחות מלקיחת משכנתא
בעת קבלת ההחלטה על מיחזור המשכנתא, יש לשים לב לפרמטרים רבים ומורכבים: שינויים בפרמטרים כלכליים שונים (ריבית, שער הדולר, מדד המחירים לצרכן עוד), היקף העמלות של כל משכנתא ושל על פעולה, המאזן הכלכלי המשפחתי ועוד.
מיחזור משכנתא הינה עסק מורכב ורגיש, לא פחות מלקיחת המשכנתא המקורית – ואולי אף יותר. מסיבה זו, חשוב מאוד להתייעץ עם יועץ משכנתאות מומחה לפני קבלת ההחלטה. יועץ מקצועי יוכל לשבת אתך לשיחה מעמיקה, לעבור על פרטי המשכנתא הקודמת, לסקור את התנאים הנוכחיים בשוק, את מצבך המשפחתי והכלכלי הנוכחי (ולנסות לחזות כמובן את מצבך העתידי), ולייעץ לך מהי ההחלטה המשתלמת ביותר עבורך. ללא ייעוץ מקצועי מגורם מומחה, ההחלטה למחזר את המשכנתא עלולה להתגלות כמורכבת ובעייתית, ולעיתים אף משתלמת פחות. לכן, גם בשלב זה, מומלץ מאוד לפנות לאיש מקצועי מהתחום.
