לוחות סילוקין הן דרך להחזר הלוואה אשר נלקחת מהבנק או מגופים חוץ בנקאיים. באמצעות לוחות הסילוקין ניתן לדעת את ריבית הלוואה ותשלום החזר ההלוואה שעלינו להחזיר לאורך תקופה מסוימת. לוחות הסילוקין עושים לנו סדר בהחזרי ההלוואה בהתאם לזמן בה לקחנו אותה. לוחות סילוקין כוללות 4 סוגי הלוואות שהן: הלוואת בלון, הלוואת גרייס, הלוואת שפיצר, הלוואה לפי קרן שווה. סוג ההלוואה נקבע בהתאם לצרכי הלקוח ועליו לעמוד בו מדיי חודש.
מרכיבי לוחות סילוקין
מרכיבי לוחות סילוקין כוללים את הפרמטרים הבאים:
חודש החזר ההלוואה- הזמן בו יש להחזיר את ההלוואה בהתאם לשנים. כל תשלום הלוואה מחושב בהתאם למספר החודשים, ולוחות הסילוקין מחושבות בכל חודש. כך שניתן לדעת כמה זמן נשאר עד לסיום ההלוואה.
החזר הריבית- החזר הריבית כולל את החזר חשבון הריבית שהיא על יתרת הקרן הנוכחית מדי חודש בחודשו.
יתרת הקרן- יתרת הקרן כוללת את היתרה של ההלוואה שיש להחזיר מדי חודש. ישנן יתרות קצרות לתקופה של שנה וישנן יתרות ארוכות לתקופה של חמש שנים. ככל שההלוואה לטווח ארוך יותר, כך החזרי תשלום ההלוואה נמוכים יותר ויתרת הקרן קטנה יותר ביחס להחזר החודשי.
החזר על חשבון הקרן- החזר על חשבון הקרן הוא ההחזר של התשלומים אשר ממנו מפחיתים את יתרת הקרן הנוכחית ובהתאם לכך מקבלים יתרת קרן חדשה.
ההחזר החודשי- ההחזר החודשי בדר"כ שווה להחזר הקרן החודשי, והוא מכיל את הריבית באותה תקופה.
סוגי לוחות סילוקין נפוצים
הלוואת בלון- בהלוואת בלון משולמת ההלוואה בתום תקופת ההלוואה וכוללת את קרן הלוואה וריבית הקרן וההצמדה למדד. הלוואה זאת אינה מתאימה לכל אחד, אלא רק למי שיכול לעמוד בה והיא ניתנת לתקופה של שנתיים ועם ביטחונות להחזר. במידה ויש צורך בתקופה ארוכה יותר ניתן לקבל אישור מיוחד. חישוב הריבית נעשה מדי חודש בחודשו, כך שהריבית שמשלמים בחודש הבא משולמת על הקרן בנוסף לריבית שהצטברה בחודש הקודם. הודות להלוואה זאת ניתן לפרוע את ההלוואה מהר ככל האפשר ולקבל תזרים כסף באופן מיידי. הלוואה זאת מתאימה לרוב למי שרוצה להשקיע בנכס מסוים ויודע שהנכס יניב לו תשואה.
הלוואת גרייס- הלוואת גרייס כוללת תשלומי ריבית מדי חודש, ותשלום יתרת קרן הלוואה מתבצע רק בתום תקופת ההלוואה. הלוואה זאת היא אחת ההלוואות הנפוצות ביותר והמשתלמות ביותר מאשר סוגי ההלוואות. את הלוואת הגרייס ניתן לחלק לשני סוגים עיקריים: הלוואת גרייס חלקית, אשר בתום תקופת הקרייס משלמים את קרן ההלוואה בתשלומי קרן פלוס ריבית לתקופה מוגדרת מראש. הלוואת גרייס מלאה, בתום תקופת הגרייס משלמים את קרן ההלוואה בתשלום אחד. הלוואה זאת טובה מבחינה אסטרגית במצבים מסוימים וניתן לפרוע אותה בכל זמן נתון. באמצעות תשלום חודשי נמוך לאורך תקופת הלוואה ניתן להחזיר את הלוואה, כך שהחזר קרן ההלוואה היא בתום ההלוואה.
הלוואת קרן שפיצר- בהלוואה שאת לוח הסילוקין מציג את כל שלבי החזר ההלוואה החודשיים בהתאם לתקופת ההלוואה. כל אחד מתשלומי החזר הקרן מכיל את הריבית שיש לשלם. על מנת לחשב את גובה הריבית להחזר להכניס לחישוב את גובה ההלוואה, תקופת הלוואה, האם מדובר על לוח סילוקין מסוג שפיצר או לוח סילוקין רגיל ועוד. כל אחד מהפרמטרים הללו נקבע בעת חתימת הסכם ההלוואה שהינו בין הלקוח לבין הבנק או גוף חוץ בנקאי.
לוח סילוקין קרן רגיל/ שווה
בלוח סילוקין קרן רגיל/ שווה, הלוח בנוי על בסיס החזרי הקרן השווים בתקופת ההלוואה. ככל שעובר הזמן כך החזרי הריבית קטנים ויתרת הקרן קטנה יותר ויותר ביחס שווה, וזאת עקב החזרי הקרן השווים במהלך תקופת ההלוואה. לכן ככל שעובר הזמן כך החזרי הקרן נמוכים יותר וכן הריבית. אך חשוב לקחת בחשבון, שההחזר החודשי בתחילת ההלוואה הוא גובה ועם הזמן הוא יורד בהתאם לסכום החזר ההלוואה מדי חודש.
כל אחד מסוגי ההלוואות מותאמים ללקוח בהתאם לצרכים האישיים שלו וליכולתו הכלכלית להחזיר מדי חודש את החזר הקרן בתוספת ריבית. בטרם לקיחת הלוואה חשוב להתייעץ עם יועץ בנקאי מקצועי ומנוסה על מנת להתאים את סוג ההלוואה הטוב ביותר עם הריבית המשתלמת ביותר עבורכם.
