בטח יצא לכם לשמוע את המושג משכנתא הפוכה ולא ממש ידעתם מהו ? אז כדי לעשות סדר במושגים, משכנתא הפוכה היא משכנתא בה קיימת דירה והלווים משעבדים אותה לטובת משכנתא. במשכנתא מסוג זה הלווים הם בני שישים פלוס ועושים זאת מכיוון שהם זקוקים לכסף. כסף זה עוזר לכם למחייה השוטף, לטיול שהם מתכננים, לעזרה בחתונה וכן דברים נוספים. לווים אלה הם לרוב לקראת הפנסיה או בגיל הפנסיה ובאמצעות משכנתא הפוכה הם יכולים להיעזר בכסף זה למטרותיהם האישיות ולקבל הלוואה.
מהי משכנתא הפוכה?
משכנתא הפוכה היא מעין הלוואה לשעבוד הנכס לטובת קבלת כסף. בניגוד למשכנתא רגילה בה המשכנתא ניתנת ללווים לטובת רכישת דירה, במשכנתא הפוכה ההלוואה היא לכל מטרה והיא בעיקר לבני 60 פלוס שיש בבעולתם נכס והיא על חשבון הנכס. כלומר, מדובר על כלי מימון באמצעותו ניתן לשעבד את הדירה ולקבל עליה כסף בין אם זה לצורך חובות, הוצאות רפואיות, עזרה לילדים, לצורכי מחיה או אפילו לשמירה על רמת חיים לאחר הפרישה לגמלאות.
משכנתא הפוכה ניתנת באמצעות גוף פיננסי בנקאי או חוץ בנקאי כגון: חברות ביטוח, חברות פיננסיות, חברות אשראי ועוד. המשכנתא ניתנת לזוג או לאם יחיד מגיל 60 ומעלה אשר יש ברשותו נכס בבעלותו. הנכס הוא מעין בטוחה לקבלת ההלוואה והוא משועבד לגוף המלווה, אשר נותן לו את הכסף בפעימה אחת או בכמה. בסיום תקופת המשכנתא הלווים הם בעלי הנכס וזכאים לשפץ אותו, לגור בו או להשכיר אותו.
גובה הלוואת משכנתא הפוכה וההחזר
גובה משכנתא הפוכה תלוי בגיל הלווה ובשווי הנכס. כך שלווה בגיל שישים יכול להלוות 15% משווי הנכס ובגיל 90 עד 50%., וסכום ההלוואה המקסימלי הינו מסגרת הלוואה של הלווה. החזר תשלום המשכנתא מתבצעת במועד מכירת הנכס אם זה ע"י הלווים עצמם או ע"י היורשים לאחר מותם. כמו כן, לסכום ההחזר מתווסף ריבית בשיעור הדומה לריבת משכנתא והוא משולם בעת החזר הלוואה.
מי זכאי למשכנתא הפוכה?
מי שזכאי למשכנתא הפוכה הוא אדם בגיל 60 ומעלה, אשר יש ברשותו נכס מגורים ללא חובות או שעבודים ועיקולים. כמו כן, שווי הנכנס חייב להיות מיליון שקל. ללא תנאים אלו לא ניתן לקבל את המשכנתא.
ממי ניתן לקחת משכנתא הפוכה?
את המשכנתא ההפוכה ניתן לקבל מגופים בנקאים וכן חברות הביטוח השונות. לכן חשוב לבדוק בשני המוקמות בטרם לקיחת המשכנתא.
מהי הריבית במשכנתא הפוכה?
הריבית במשכנתא הפוכה הינה בין 0.3-1.3% קצת יותר גבוהה מריבית משכנתא רגילה. הריבית נצברת עם הזמן וישנן עלויות שונות כמו: דמי טרחת עו"ד בפתיחת תיק, הוצאות פתיחת תיק משכנתא אשר נעים בין 1-2% מערך הנכס ודמי טרחה לשמאי אשר קובע את שווי הנכס. בנוסף לכל אלה, יש לקחת מראש את ביטוח הדירה ותשלום דמי שירות.
חסרונות משכנתא הפוכה
למשכנתא הפוכה ישנם לא מעט חסרונות כגון:
חיכוחים משפחתיים– בשל אי שביעות רצון הילדים אשר מחכים ירושה נוצרים חיכוכים שונים עם ההורים בגלל שעבודה. מאחר שאם הם לא מחזירים את הלוואה הדירה עומדת למכירה ועלולה להשאיר אותם ללא ירושה.
אין החזרי חודשיים- לעומת משכנתא רגילה בה יש החזרים חודשיים במשכנתא הפוכה אין החזרים חודשיים, ולכן יש לקחת מראש עלויות שונות שמייקרות את ההליך כגון: ריבית, הוצאות טרחת עו"ד, הוצאות שמאי, דמי ניהול עבור המשכנתא ועוד.
הלוואה יקרה- ישנם עלויות שונות שצריך לקחת בחשבון ואשר מייקרות את ההליך עצמו. ריבית המשכנתא גם היא מייקרת רבות את התהליך. הריביות הצמודות למדדים עשויות להשפיע לטווח הרחוק.
דמי ניהול- ישנם דמי ניהול שיש לשלם על המשכנתא, אך דמי ניהול אלה הם סכום לא נמוך שיש לשלם לבנק או לחברת הביטוח כחלק מההלוואה.
סכום ההלוואה עוד עד 40%– סכום ההלוואה הוא עד 40% משווי הנכס, כך שאם אתם צריכים יותר לא תוכלו לעשות זאת עם משכנתא הפוכה.
חסרונות אלה עושים את המשכנתא ההפוכה להלוואה לא משתלמת לפעמים במיוחד לילדים אשר עשויים לירוש אותה יום אחד, לכן היא לא מתאימה לכל אחד ובטרם לקחיתה יש לחשוב טוב טוב ולהתייעץ עם יועץ הלוואות.
